深圳新聞網2024年4月25日訊（記者 湯莎）隨著人社部在1月下旬的發布會上宣布，“試水”一年多后的個人養老金將從36城試點走向全國。大力發展第三支柱個人養老金產品市場成大勢所趨。

數據顯示，我國開設個人養老金賬戶人數增長迅速，超過5000萬人，規模已與發展多年的“企業年金”市場比肩而行。同時，各金融企業開發的個人養老金產品持續擴容，截至目前超過740款，并仍在持續“上新”。例如，作為首批參與第三支柱專屬商業養老保險試點工作的六家險企之一——人保壽險，近期推出兩款個人養老金新品，疊加其不斷構建完善的康養服務體系，為消費者養老儲備規劃提供有力幫助。

“過度依賴第一支柱的發展模式已越來越難滿足日益增長的養老保障需求。世界銀行建議，要維持退休前的生活水平不下降，養老金替代率須不低于70%；國際勞工組織建議的養老金替代率最低標準為55%，而目前我國養老金替代率僅40%左右，大力發展第三支柱個人養老金是大勢所趨?！比吮垭U相關人士分析稱。

那么，除了節稅外，個人養老金產品又如何助力化解長壽風險呢？

個人養老金產品是金融機構助力消費者養老儲備規劃的一大抓手。人保壽險相關人士認為，個人養老金的底層邏輯，簡單來講就是“用時間換空間”，通過長時間的積累從而換取財富的成長，讓時間的復利效應通過長期投資得以實現。而且，個人養老金的產品形態具有一定普惠性，讓一些徘徊在養老準備之外的人群通過個人養老金可以真正著手養老規劃。

從目前已入庫的個人養老金產品數量看，由多到少依次是儲蓄、基金、保險、銀行理財。這些產品各有特色，如儲蓄產品只有定期存款，安全性和穩定性相對較高，但受當前利率下行環境及產品額度影響，長期或不具優勢；基因與銀行理財產品則種類相對豐富收益相對較高，但多為債券、權益市場產品，風險較高。其中，比上不足比下有余的專屬保險產品，則兼具保障與投資儲蓄屬性。一方面，專屬保險產品的保底設置保證了穩健收益下限，同時又具有浮動收益，另一方面，產品終身領取的特點，可有效化解長壽風險。據近期陸續公布的16款專屬商業養老保險2023年結算利率顯示，穩健賬戶2023年結算利率最高達4.15%，進取賬戶結算利率最高為4.25%。

此外，今年的政府工作報告也明確提出，在全國實施個人養老金制度，積極發展第三支柱養老保險，這也為個人養老金保險發展壯大提供了強有力的政策保障。大勢所趨下，個人養老金保險產品也將成為化解長壽風險最優解之一。

趨勢洞察下，險企爭奪市場的腳本越發加緊。近期，人保壽險連續推出“鑫享福兩全保險”“福壽年年專屬商業養老保險（B款）”（下稱“福壽年年B”）兩款新產品，成功納入國家個人養老金保險產品名單。

值得關注的“福壽年年B”產品，投保年齡跨度寬，方便每一個年齡段的人從當下開始規劃養老；保費繳納方式、時間與金額設置靈活；收益選擇方面，可選擇穩健型或進取型雙賬戶自由組合管理模式配置賬戶資產，確保資金可進可退，能實現更高且穩定的保證利率。最重要的是產品擁有養老年金、重度失能保險金、身故保險金保障“三金保障”以及靈活的領取年限。

作為央企品牌，人保壽險一直緊跟政策進度，持續豐富個人養老金產品體系。目前該公司在售的個人養老金產品除了新開發的兩款外，還有此前已納入國家個人養老金保險產品名單的“鑫享嘉養老年金保險”“金裕頤養兩全保險（萬能型）”?！爱a品只是呈現在前端的一個載體，我國養老產業發展也仍處于探索期，保險機構為客戶制定參與養老產業的長期規劃，加強產品端、支付端與服務端的協同將是一大方向。目前，人保壽險在自營平臺開設個人養老金業務專區，部分開通了投保功能，可為用戶提供更便利的服務?！比吮垭U相關負責人表示。

此外，在健康中國建設推進下，“服務增進民生福祉，助力健康中國建設”已被人保集團列為“八項戰略服務”之一，把大健康、大養老作為戰略性方向的人保壽險，2022年底推出“暖心歲悅”康養體系，邁出打造服務生態的關鍵一步，構建“保險+投資+養老”一體化服務體系，為全生命周期提供風險保障、資金管理、養老服務、健康管理等服務，更好地滿足群眾多樣化的養老需求。人保壽險表示，后續將通過多種方式構建養老服務生態圈，努力打造線上線下場景相融合、多種形態養老模式相協調的多元養老布局。

目前，越來越多的險企將個人養老金融服務融入客戶的綜合養老解決方案之中，進一步引導和幫助消費者實現未雨綢繆，爭取老有所享，年老無憂。這必將成為個人養老金保險市場成長的肥沃土壤。

（本文由中國人保供圖授權使用）